【E星体育官网】中国人保｜无忧人生2019至尊版：分组不合理，性价比极低

中国人民人寿保险股份有限公司建立于2005年11月，注册资本金257.61亿元，总部设在北京。中国人保寿险是中国人民保险团体旗下的重要成员，主要谋划人寿保险、年金保险、康健保险、意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务。

公司在全国31个省、自治区、直辖市及5个计划单列市设立36个省级分公司，在总公司设立了1个营业部，在292个地市、1594个县（市、区）设立分支机构和服务网点，通过柜面、电话、微信、APP、互联网等多种方式为客户提供全面服务体验。2019年年度全国保费规模排行第8名，2020年1季度综合偿付能力富足率：252.79%。产物责任 无忧人生2019至尊版全称是人保寿险无忧人生 2019 重大疾病保险（至尊版），是无忧人生2019的升级版，由单次赔付重疾险升级为多次赔付重疾险，新增了暮年特定重疾分外赔付责任。无忧人生2019至尊版自带身故责任，基础保障是105种重症分成3组，3次赔付，每次赔付100%基本保额，距离期是365天；50种轻症，3次赔付，首次是20%基本保额；自带责任另有：被保险人轻症、重症宽免，暮年特定重疾分外赔付。

产物优势 优势1.暮年特定重疾分外赔付20%无忧人生2019至尊版增加了6种暮年特定重疾分外赔付20%责任，提高了暮年高发疾病的保障，从病种上来看，都是暮年人群比力高发的病种，虽然分外赔付的不是特别高，可是有比没有要好。举个例子：50万保额，60岁以后，患了脑中风后遗症，可以获得60万赔付。

产物陷阱 陷阱1.次赔付分组不合理，且距离期长无忧人生2019至尊版多次赔付的保障责任是110种重疾分3组，3次赔付，判断分组是否合理主要看6种高发重疾的疏散水平，越疏散越好，很遗憾，没有把恶性肿瘤单独分一组，而且跟其他2种高发的重症分在一组，而且与恶性肿瘤分在同一组的重疾病种有10种，凭据各保险公司的理赔年报数据统计，恶性肿瘤在重症理赔的占比高达70%，如果恶性肿瘤没有单独分组，会大大降低二次赔付的概率。举个栗子：得了白血病（恶性肿瘤）后，就算隔了1年后患了终末期肾病，虽然都切合重大疾病界说，但由于分组的限制，这种情况只能赔一次。如果恶性肿瘤单独分组则不影响其他疾病理赔，可以赔两次。

此外，两次重疾所需距离期要365天！分组已经不是那么理想，距离期还要365天，有点长正常来说分组赔付的重疾距离期一般是180天。陷阱2.部门疾病界说严格 （1）、轻微脑中风：无忧人生2019至尊版的理赔尺度是需要180天后只有仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功效障碍才气获得理赔，宽松的理赔尺度是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基今日常生活运动中的两项或者两项以上”，只要180天后仍遗留其中一种条件即可申请理赔。因为保监会现在还没有统一界说轻症，而且凭据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔尺度是值得关注的。

（2）、微创冠状动脉搭桥术：宽松的理赔条件是冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞而且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。无忧人生2019至尊版则在这基础上分外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄凌驾50%或一支冠状动脉狭窄凌驾 70%”而且要专科医生确认该手术的须要性。虽然许多情况下，也到差不多到达这个情况才会实施微创冠状动脉搭桥术，可是如果未到达这个情况医生也建议要做手术呢？做还是不做，做了没得申请理赔，不做可能危及生命。

（3）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年事，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素排泄不足导致慢性糖、脂肪、卵白质代谢异常，且已经连续性地接受外源性胰岛素注射治疗一连 180 天以上即可申请理赔。

无忧人生2019至尊版在此基础上，要泛起三种并发症中的其中一种才气获得赔付。并发症是指“并发心脏病变，并须植入心脏起搏器举行治疗”、“至少一个脚趾发生坏疽并已到达手术切除指征”与“并发增殖性视网膜病变”。陷阱3.性价比极低 无忧人生2019至尊版升级为多次赔付重疾险后，同时费率也上调了不少，同样对比某国企控股保险公司的某款多次赔付重疾险，不仅恶性肿瘤单独分组，且涵盖中症责任，可是总保费降低40%，这仅仅是单个产物，对比众多同类型产物，费率同样是横跨20%-45%。

陷阱4.其他陷阱 （1）、25种高发重疾对应轻症缺失昏厥48小时、中度阿尔茨海默病（2）、原本是重症列表的出血性登革热、胆道重建手术下放至中症赔付，由原来的100%酿成了20%。（3）、等候期长：现在市场上的重疾产物普遍都是90天等候期，无忧人生2019至尊版需要180天，虽然90天与180天在正常情况下，影响不大，可是同样发生理赔的情况下，就是赔或者不赔的问题了，举个栗子：如果被保险人在条约生效日后的120天确诊了恶性肿瘤，那么90天等候期的能赔，180天等候期的不能赔，所以站在被保险人的态度来看，等候期是越短越好的。（4）、虽然无忧人生2019至尊版的轻症责任第三次可以赔付50%，可是首次轻症赔付比例只有20%，看保障内容，无论赔付几多次，要先看重首次能赔付几多。

现在大部门重疾险的轻症赔付比例平均水平是30%，有的甚至到达50%，如果是50万保额，赔付的金额相差就是15万。而且无忧人生2019至尊版没有中症责任，现在市面上已经有许多产物都已经涵盖中症责任，中症责任的利益在于把部门轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达60%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。凹凸说 无忧人生2019至尊版整体来说没有特别大的亮点，虽然升级到多次赔付重疾险，可是分组不合理，恶性肿瘤与其他高发重疾分组一组，降低二次赔付的概率，而且费率还提升不少。而其费率高也是其致命的不足，整体保障力度不高，可是费率却比同类产物横跨不少。

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