E星体育官方网站入口-人寿保险的“恒久看护” 和 “慢性疾病”到底有什么区别？怎么选

在insurGuru©️寿险学院之前的教程里，美国人寿保险指南网先容了美国保险行业用“保单+附加条款”的搭配设计，来为投保人提供更多保障和福利的基本原理。在现实生活中，一些人寿保险公司的保单会提供 慢性疾病附加条款，或者 恒久看护附加条款 供投保人选择。

在美国人寿保险市场上，单独的恒久看护保险，也是一个常见的销售险种。在投保历程中，面临差别公司，差别市场人员的各说一辞，关注“赔付照顾护士用度”这个问题的投保人往往会感应极大的困惑。

那美国保险行业中的“恒久看护保险” 和 “慢性疾病赔付”，这两者有什么区别？它们是怎么被加到保单里去的？哪些需要分外付钱？我们到底该买哪一个才气赔付照顾护士用度？哪一个更适合？美国人寿保险指南网邀请寿险专栏作家Heather撰写了这篇文章，对这个问题举行了说明。美国人寿保险指南网©️恒久看护保险 是什么？恒久看护保险，英文称为Long Term Care Insurance，是美国市场上的一个保险产物，它用来资助支付“恒久看护“这项服务的相关用度。这款保险产物在上个世纪70年月末期泛起，但其时并无太大市场回声。

直到80年月末期90年月初，家庭看护，成人日间看护，以及生活辅助社区的兴起，动员恒久看护保险成为了其时的“必须品”。恒久看护保险的保单在申请时，会约定以下面3种方式举行赔付：如果切合赔付条件，受保人需要恒久看护服务，那么保险公司赔付这笔服务的用度。这是现在恒久看护保单最主要的赔付方式。

如果切合赔付条件，保险公司根据保单约定，赔付一笔定额的钱。它跟特定的看护服务用度或开销支出无关。如果切合赔付条件，如残疾情况，纵然没有用到恒久看护服务，保险公司也定期支付赔偿金，如按天、周、月支付。传统的恒久看护保险 VS 新兴的混淆型保单Hybrid凭据LIMRA的数据显示，2000年的时候，上述这类纯粹的恒久看护（LTC）保险保单的年度销量到达750,000份。

但到了2017年，这类恒久看护（LTC）保险的保单年度销量只有70,000份，市场销量骤降了90%。这中间发生了什么呢？随着美国保险业的猛烈竞争和相关法例的修订，“赔付照顾护士用度”的福利，也终于被保险公司打包作为混淆型人寿保单（Hybrid），或年金产物的附加条款，投入到了市场。LIMRA同期的数据显示，在2017年里，带有“赔付恒久照顾护士用度”功效的的混淆型人寿保单（Hybrid）年度销量到达260,000份，全美25%的人寿保单新增保用度来支付申请了这类产物。

市面上的人寿保险公司，主要通过以下2种方式，提供该福利：使用“慢性疾病提前支取身故赔偿金附加条款（Chronic Illness Accelerated Death Benefit Rider / Chronic Illness Benefit Rider）”，来用于“赔付恒久照顾护士用度”。— 这种方式，就是我们通常说的“慢性疾病附加条款”。如果投保人满足合约理赔认定条件，保险公司向投保人按约定周期支付赔偿金，投保人可以自由支配这笔钱的用途1。

这笔钱是从保单里的身故赔偿金内里拿出来的，因此会降低保单的身故赔偿额度。同时，因为这笔钱是从保只身故赔偿金里“提前”取出来的，并没有“新”的钱泛起，所以它不是，也不属于恒久看护保险险种的观点认定。

这通常是一个 免费 的附加条款，只有部门人寿保险公司提供这种方式。使用“恒久看护附加条款（LTC Rider）”，来用于“赔付恒久照顾护士用度”。

— 这种方式，就是将传统的恒久看护保险福利，作为附加条款加入到保单里，供投保者选配。恒久看护附加条款通常以“报销“的方式按月实际开销举行赔付。因为钱不是从身故赔偿金里的提前支取，所以就算身故赔偿金同等金额已经全部被用于支付恒久照顾护士用度了，在切合赔付的条件下，保险公司还会继续支付，这是和“慢性疾病附加条款”赔付情况的一个区别。

它通常是一个 收费 的附加条款，需要分外用度，只有部门人寿保险公司提供这种方式。两种方式理赔认定条件的异同从基础上来说，慢性疾病附加条款 和 恒久看护保险 的理赔关键认定因素 是相同的。慢性疾病赔付附加条款 和 恒久看护保险 都是用 无法正常举行六种 “日常生活运动(ADLs）”中的运动数量（通常为两种），来作为赔付判断尺度。举例来说，有些恒久照顾护士保单，好比美国人寿保险指南网近期报道的，由华盛顿州政府运营的全民恒久看护保险保单，其提案里就是用 无法正常举行六种 “日常生活运动(ADLs）”中的任意三种运动 来作为赔付判断尺度。

而大多数提供慢性疾病赔付附加条款的美国人寿保险公司，则是以无法正常举行六种 “日常生活运动(ADLs）”中的任意两种运动 来作为赔付判断尺度（详细细节以保单实际条款为准）。作为投保者，在实际申请历程中，需要相识差别保险公司在差别州的详细赔付判断尺度。insurGuru©️文章小结为满足投保者体贴的“恒久照顾护士用度赔付”的需求，美国保险市场上提供了差别的选择。本文从保单历史，功效生长，及市场实际销量数据等角度，展示了20年来，针对这个需求的行业生长情况和当前解决方案。

传统的恒久看护保险日渐式微，而以附加条款方式提供该福利的混淆型保单产物逐步赢得了市场。我们期待市场上能涌现出更多优秀的产物，为投保者带来更多的福利和选择。（美国人寿保险指南网 insurGuru©️专栏）附录1慢性疾病赔付的条款和支取使用使用条件因差别保单和差别州的执法划定而差别。

好比马萨诸塞州就划定，慢性疾病的提早理赔仅可用于合乎划定的恒久照顾护士服务。*恒久看护，和恒久看护保险是两个差别的观点，前者指一系列服务，或行为，尔后者是指特定保单产物。关于美国人寿保险指南美国人寿保险指南，是由位于北美的专业人寿保险知识服务机构。

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